Льготная ипотека: больше рисков, чем выгоды?

21 июня 2012

За месяц льготные ипотечные кредиты от государства получили сорок семей из более чем шести тысяч желающих. В госпрограмме, помимо двух государственных, участвуют еще восемь коммерческих банков. Кредиты на квартиры можно получить не только в столице и мегаполисах, но даже в поселках городского типа. Первый кредит по госпрограмме льготной ипотеки выдан 16 мая, и на сегодняшний день количество желающих, подавших заявки на получение этого займа, перевалило за шесть тысяч.

Чиновники рассчитывают, что до конца года госпрограммой смогут воспользоваться 30 тысяч семей – на такое число кредитов хватит выделенного из госбюджета миллиарда гривен. А через два-три года правительство обещает выдавать более 100 тысяч таких займов в год. По оценкам Национального банка Украины, для этого и у банкиров, и у госбюджета ресурсов хватит.

Пока формируется перечень квартир, которые будут предложены к продаже на льготных условиях. Эти кредиты выдаются на 10–15 лет под 16% годовых. Из них заемщик платит только 3%, остальные 13% компенсирует государство. Сегодня к программе подключились практически все регионы, и больше сотни застройщиков предлагают для льготной ипотеки почти 4 тысячи квартир в 56 населенных пунктах страны. При этом потенциальный заемщик может выбрать жилье в любом городе, независимо от места регистрации: львовянин волен переехать в Николаев, а крымчанин взять кредит на квартиру в Харькове. "Это единственная из действующих государственных программ по удешевлению жилья, не привязанная к месту регистрации. Для заемщика есть только одно условие: он должен стоять в очереди на квартиру", – заявил директор департамента госпрограмм Минрегионстроя Александр Непомнящий "Известиям в Украине".

Правда, за "неместную прописку" придется доплачивать из своего кармана. В программе закреплены предельные цены квадратного метра для льготного жилья, и они разнятся в зависимости от региона и величины населенного пункта. К примеру, для Киева стоимость квадратного метра не должна превышать 7 тыс. гривен, для Киевской области, Севастополя, Симферополя и других областных центров – 5 тыс. гривен, а для всех остальных населенных пунктов – не дороже 4 тыс. гривен. Так что, если человек прописан в селе на Полтавщине, то кредит на квартиру в столице ему выдадут по минимальным расценкам, под 3% годовых он получит не больше 160 тыс. гривен (из расчета не более 40 кв. м для одного человека).

Однако такое условие заемщиков не пугает, ведь для некоторых категорий граждан это единственный шанс приобрести жилье в том городе, где у них есть работа. "В нашей семье работаю только я, жена в декретном отпуске, ребенку полгодика, – рассказывает Александр Ткаченко, который недавно стал на квартучет в Луганске, чтобы подать заявку на льготную ипотеку для покупки квартиры в Киеве. – Несмотря на мою приличную зарплату в 12 тыс. гривен, обычный ипотечный кредит банк мне не выдает. К тому же в коммерческих банках он дорогой, ставки по кредиту сроком на 10–15 лет предлагают от 18% годовых. Если же по программе льготной ипотеки мне дадут деньги хотя бы на половину стоимости столичной квартиры, вторую половину банк-кредитор выдаст под 16% годовых – выгода очевидна".

Для банкиров программа тоже привлекательна. Льготной ипотекой заинтересовались не только государственные, но и частные банки, даже несмотря на то, что для этого им придется снизить свой доход по ипотечным кредитам до 16%.

Руководитель департамента НБУ по операциям на открытом рынке Александр Дубихвост объясняет ситуацию просто: государственная ипотека даст банкирам надежных заемщиков. Во-первых, главным условием программы является то, что кредитная квартира будет единственным местом жительства. Поэтому человек сделает все, чтобы не продавать квартиру, в которой живет его семья. Во-вторых, количество претендентов на эти кредиты огромно. Если один заемщик окажется не в состоянии оплачивать кредит, его жилье тут же купит другой.

Единственный риск для заемщиков и для кредиторов – отсутствие гарантий, что эти компенсации будут выплачиваться и в следующем году, и через пять, и через десять лет. Выделив на кредиты миллиард гривен сейчас, государство взяло на себя обязательство выделять как минимум столько же на протяжении следующих 15 лет. Однако сегодня ответственность государства по выплатам компенсаций законодательно не закреплена. Если случится худшее, и в следующем году в казне не найдется хотя бы необходимый миллиард, банкиры получат проблемных заемщиков, которые должны будут погашать не 3%, а все 16% самостоятельно.

К сожалению, подобный прецедент уже был в 2009 году, когда правительство Тимошенко полностью заморозило выделение средств на компенсацию ставок по молодежным ипотечным кредитам. Тогда должники сами рассчитывались с банками по рыночным ставкам. Впрочем, чиновники утверждают: в данной программе этот риск минимален. По словам Непомнящего, обязательства сторон, и государства в том числе, прописаны в типовом договоре. Там же закреплено право заемщика, который не в состоянии оплачивать кредит, на возврат всех денег, которые ранее были уплачены за квартиру. Конечно, форс-мажоры вроде финансового кризиса-2008 никто не отменял, однако в условиях стабильной экономической ситуации гражданам беспокоиться не о чем, уверяет представитель Минрегионстроя.

Анна Полищук

izvestia.com.ua